「东风标致多少钱」银行擅自改变房贷还款方式的“契约精神”在哪里

股票资讯  2021-04-21 05:57:18

2013年10月,南京市居民蒲先生在民生银行南京分行办理了一笔117万元的20年期抵押贷款(600016),同意以“等额本息”方式偿还贷款。但最近溥先生发现他还了七年多的房贷,本金还是117万。原来银行擅自将还款方式改为“先息后本金”:先付利息,到期一次性归还本金117万元。根据溥先生的叙述,他可能还30万元,或者多还40万元。

还款方式是贷款合同的核心内容,决定了双方的权利和义务。但是这两种还款方式适合不同人群,没有优劣之分。“先息后资”更适合做生意、交月租等紧急情况,一般不用于抵押。溥先生对银行改变还款方式“怒不可遏”,但对于短期内现金短缺的人,他可能会迫不及待。

所以这件事的重点是,即使对借款人有利,银行单方面变更合同也有违法嫌疑。借款合同是借款人和贷款人双方约定的结果,必须由双方严格履行。这就是“契约精神”,其改变的前提必须是双方通过重新协商达成共识。

回到这件事,蒲先生与银行谈判时,银行工作人员曾问:“这是用等额本息法写的。每月还款本息合计8092.95元,2014年仅为5609元。当时没发现吗?”表示濮先生知晓并认可还款方式的变更。

溥先生回应,“因为扣款、转账、金额计算都是银行的问题,我只负责把卡上的钱存起来,自动还款”。应该说他的应对很到位,他作为贷款人的义务已经履行,目前的问题完全是银行擅自修改合同造成的。而溥先生不受此无效合同的约束。

双方于2013年签订的合同是确定权利义务关系的唯一法律文件,普先生可以按照约定的方式继续偿还贷款;如果有证据表明这种变化造成了实际损失,也可以要求赔偿。

向银行借款,借款人处于相对劣势,利息水平和还款方式由银行说了算。在这种现实下,如果银行不完全堵住随意变更合同的“洞”,就很难保护借款人的权益。从这个意义上说,这个案件足以引起社会的警惕。


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