调研|湖州银行:贷款担保人实际控制人涉嫌骗取贷款给“老赖”贷款给风险控制或漏洞 北京 银行

股票资讯  2021-03-04 18:41:23

曾经有一段时间,中国的大型商业银行和股份制商业银行因为运营成本问题,不愿意“沉没”网点。在大银行倾向于服务大城市的大环境下,城市商业银行成为独特的“存在”。2019年末,上市银行总资产1964708.48亿元,增长8.91%。在此背景下,湖州银行股份有限公司(以下简称“湖州银行”)也着眼于资本市场。与其业绩形成对比的是,2019年湖州银行收入增速放缓,手续费及佣金净收入陷入负增长,净利息收入增速也有所下降,可持续盈利能力可能受到“折磨”。不仅如此,湖州银行还存在贷款给“老赖”的问题,其信用风险控制可能存在“漏洞”。而且,向湖州银行借款的客户担保人背后,还有很多“黑历史”。实际上,控制人涉嫌骗贷,担保人已被撤销。湖州银行对担保人的资格审查是“摆设”吗?一、收入增速放缓,成本收益比呈上升趋势,与2019年同行不同。湖州银行收入增速放缓,成本收益比呈上升趋势,而中国上市城市商业银行成本收益比继续下降。根据2020年湖州银行主体及相关债务评级报告和2020年1月17日签署的招股说明书(以下简称“招股说明书”),2016-2019年湖州银行营业收入分别为12.36亿元、14.19亿元、16.49亿元和17.53亿元,2017-2019年同比增长14.83亿元。2016-2019年,湖州银行净利润分别为2.4亿元、3.57亿元、4.89亿元和7.11亿元,比2017-2019年分别增长48.95%、36.97%和45.4%。

另一方面,2019年,湖州银行成本收益比同比增长近5个百分点。根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》,风险补偿指标衡量商业银行补偿风险损失的能力,包括盈利能力、准备金充足率和资本充足率。盈利指标包括成本收益比、资产利润率和资本利润率。其中,成本收入比营业费用加折旧比营业收入不应高于45%。根据2020年湖州银行主体及相关债务评级报告,2017-2019年湖州银行成本收益比分别为32.67%、30.47%和35.28%。即2019年,湖州银行成本收益较2018年同期增长近5个百分点。

但需要指出的是,湖州银行的成本收益比连续三年高于同期上市城市商业银行,变化趋势与同业不同。安永发布的《2019年中国上市银行回顾与未来展望》显示,2017-2019年中国上市城市商业银行成本收益比持续下降,成本收益比分别为29.85%、28.94%和27.71%。2019年,26家上市城市商业银行中只有5家显示出成本收益比的上升。

显然,湖州银行的成本收益比已经连续三年高于同期上市城市商业银行的平均值,2019年提高了近5个百分点,与行业变化趋势不同。而成本收益比的上升是否反映了其单位成本带来的效益效应正在减弱?不知道。二.净利息收入增长乏力,净手续费及佣金收入连续两年“负增长”。根据郑锦南方资本中心的研究,净利息收入、净手续费收入和佣金收入是湖州银行的重要收入来源。2019年,湖州银行净利息收入增速下降14个百分点以上。根据湖州银行及其18家湖州银行绿色金融01和19家湖州银行绿色金融01跟踪评级报告,2017-2019年,净利息收入占湖州银行营业收入的比例分别为97.08%、96.61%和92.18%;同期,净手续费和佣金占湖州银行营业收入的比例分别为1.55%、0.99%和0.22%。可见,净利息收入、净手续费和佣金收入是湖州银行收入构成的重要组成部分。另一方面,净利息收入增长率明显下降。湖州银行手续费及佣金净收入连续两年“负增长”。根据2020年湖州银行主体及相关债务评级报告和招股说明书,2016-2019年湖州银行净利息收入分为12.2亿元、13.78亿元、15.93亿元和16.16亿元,同比分别增长12.96%、15.6%和1.44%。

根据2020年湖州银行主体及相关债务评级报告和招股说明书,2016-2019年湖州银行手续费及佣金净额分别为241.1万元、2200万元、1600万元和400万元,2017-2019年分别增长812.48%和-27%

需要指出的是,湖州银行手续费及佣金净收入的“负增长”与我国上市城市商业银行手续费及佣金净收入平均水平的变化趋势“相反”。根据安永会计师事务所《2019年中国上市银行回顾》和《未来展望》,2019年中国上市银行净手续费及佣金收入增速普遍回升。2017年至2019年,我国上市城市商业银行手续费及佣金净额增长率分别为3.85%、-7.45%和9.69%。

需要指出的是,在26家城市商业银行中,只有7家银行的净手续费和佣金下降。这意味着2019年湖州银行的净手续费及佣金收入陷入负增长,变化趋势与同行不同。与此同时,其净利息收入的增长率也下降了,湖州银行的可持续盈利能力可能会受到“折磨”。3.贷款前不到一个月就被降为“老赖”的贷款客户,银行的信用风险管理存在信用风险控制或“漏洞”。不言而喻,重视金融风险防范,为信用风险筑起“防火墙”很重要,而湖州银行可能涉嫌贷款给“老赖”。根据招股说明书,湖州兴家园丝绸整理有限公司(以下简称兴家园)向湖州银行借款。2016年10月,贷款作为不良贷款划入湖州银行。截至转账前一年年末,即2015年末,贷款五级分类为“未发生”。换句话说,贷款发生在2016年。即在借款年度,上述借款可能成为不良资产,由湖州银行划转。需要指出的是,这笔邢家园对湖州银行的贷款可能发生在2016年5月31日。根据浙江浙商资产管理有限公司(以下简称“浙商资产管理”)官网于2016年11月10日发布的《湖州银行股份有限公司债权转让通知及债务催收联合公告》,兴嘉园拥有借款合同,本金300万元,利息欠款4.22万元。保证人:邢家源、湖州中兴耐火材料有限公司(以下简称“中兴材料”)、、向、徐新坤、张根英。根据(2018)浙0503民初字第1332号判决(以下简称“判决”),2016年5月31日,湖州银行南浔支行与兴嘉园签订《流动资金借款合同》,约定兴嘉园向湖州银行南浔支行借款300万元,借款期限为2016年5月31日至2016年11月23日。同一天,湖州银行南浔支行分别与中兴物资、、向、徐新坤、张根英签订《担保合同》,为邢家园上述贷款提供连带担保。不难看出,浙商资产管理披露的贷款与上述合同纠纷涉及的贷款是同一笔贷款。此外,湖州在银行招股说明书中披露,除上述不良资产转移外,并未披露兴嘉园有其他向湖州银行借款的行为。这意味着招股书中披露的星家园对湖州银行的贷款与浙商资产管理披露的贷款及上述合同纠纷涉及的贷款相同,发生时间可能为2016年3月31日。即2016年5月31日湖州银行与兴家院之间的贷款,由于借款人兴家院未按约定偿还贷款,5个月后成为不良资产,被湖州银行低价转让给浙商资产管理。值得注意的是,早在2016年5月9日,星家园就被列入了背信执行人名单。根据(2016)浙0602第2218号执行文件,2016年5月9日,因未能履行第2218号执行依据文件确定的全部义务(2016)浙江0602民初02693号,兴嘉园被绍兴岳城区法院列为背信遗嘱执行人。具体情况是有能力履行而拒绝履行生效法律文书确定的义务。也就是说,2016年5月9日,兴家院被列入背信执行人名单。湖州银行为什么在2016年5月31日贷款给兴家园?真是莫名其妙。显然,在湖州银行向兴家园提供贷款之前,兴家园被列为违约信托执行人,截至2018年5月30日判决日,湖州银行不良资产最终受让方并未“收回”欠款。湖州银行贷款给老赖是否违反审慎经营原则?还是未知。四.贷款客户的贷款已被列为“不良贷款”,湖州银行贷前调查或未做尽职调查的问题尚未结束。在湖州银行某不良贷款客户借款之前,其他银行已经将主债权本息作为“不良贷款”进行了转移,令人尴尬。根据(2018)浙民初字第3782号判决,2016年10月14日,被告浙江范超新材料科技有限公司(以下简称“范超公司”)与湖州银行城北支行签订《流动资金借款合同》,约定范超公司贷款445万元,贷款期限为2016年10月14日至2017年10月13日。同日,湖州南浔嘉科电子科技有限公司、李海林、朱建新、赵若卿、徐海康分别与湖州银行城北支行签订《担保合同》,为上述非常规公司的贷款提供连带担保。贷款发放后,范超公司未按约定还本付息,担保人不承担担保责任。同年4月,公共信息平台宣布此次不良贷款转移。此外,根据郑锦研究南方资本中心的研究,在湖州银行与范超公司签订贷款合同之前,中国银行股份有限公司(以下简称“中国银行”)将范超公司的贷款作为不良资产进行了转移。根据(2018)浙0503知一18号文件,2015年3月26日,中国银行南浔支行与中国信达资产管理有限公司浙江省分行签订了债权转让协议。中国银行南浔支行将其主债权461.86万元、利息43.42万元(截至2015年1月15日)及附属偿债资产转让给中国信达资产管理有限公司浙江省分行..事实上,中国银行将范超公司享有的主债权的本金和利息作为不良贷款进行转让,这意味着范超公司偿付能力不足。但根据招股书,截至不良贷款转移前一年年末,即2016年12月30日,湖州银行对范超公司贷款的五级分类仅为“关注”。湖州银行对范超公司贷款的分类是否合理?还是“问号”。问题还没完。湖州银行与公司这笔贷款的担保人之一是个“老赖”,在担保之前有过三次失信记录。根据(2014)沪武智敏字第01483号,于2014年6月9日,因未能履行全部义务所确定的实施依据文件第(2014)胡武环商子楚00116号,李海林被湖州市吴兴区法院列为背信遗嘱执行人。具体情况是他有履行能力,拒绝履行生效法律文书确定的义务。根据(2016)浙0503号文件第1689条,2016年8月26日,因未能履行全部义务而确定的实施依据文件第(2016)浙江0503民初01855号,李海林被湖州市南浔区法院列为背信人。具体情况是他有履行能力,拒绝履行生效法律文书确定的义务。根据(2016)浙0503第1690号文件,2016年8月26日,因未能履行第1690号执行依据文件确定的全部义务(2016)浙江0503民初01862号,李海林被湖州市南浔区法院列为背信人。具体情况是他有履行能力,拒绝履行生效法律文书确定的义务。

从上述情况或迹象来看,在为贷款客户提供担保之前,李海林已被“列入”不可信赖的执行者名单。湖州银行与“老赖”李海林签订了担保合同,这可能反映出湖州银行在贷前调查中存在“漏洞”。与此同时,范超公司在向湖州银行借款前被其他银行作为“不良贷款”转移,事后湖州银行仍为范超公司发放贷款,合理性存疑。五、贷款客户担保人已两次被列入“黑名单”。事实上,控制者涉嫌诈骗贷款。不仅对贷款客户的信用资格存在质疑,在与湖州银行有过贷款业务的客户的担保人背后,也有很多“黑历史”。根据(2017)浙0502民初1036号文件,2014年5月21日,被告王根华向湖州银行借款30万元。2014年6月24日,湖州银行与被告湖州绥远房地产有限公司(以下简称“绥远房地产”)签订《担保合同》,约定绥远房地产为被告王根华的上述贷款提供连带责任担保。然后被告王根华未按合同约定支付利息,被告绥远房产未履行担保义务。早在2012年,上述贷款的担保人就发生了债务违约。根据(2014)胡特字第20号文件规定,2012年7月24日,绥远房产以经营周转资金为由向黄德辉借款170万元,借款期限为12个月;同年12月7日,绥远地产以需要企业流动资金周转为由,再次向黄德辉借款170万元,借款期限也是12个月。且(2014)沪特字第20号文件显示,2012年两个贷款期限届满后,被告绥远房产未按约定偿还贷款本息。无独有偶,上述担保合同签订后不到两个月,担保人绥远房产的实际控制人何雪峰因诈骗贷款被拘留,绥远房产现已被撤销。根据市场监督管理局的数据,绥远房地产成立于2004年8月19日。何雪峰持有90%的股份,是绥远房地产的实际控制人。绥远房地产有限公司处于“撤销而非注销”状态,撤销日期为2020年6月23日。根据市场监管总局的说法,绥远房地产于2018年11月29日和2019年9月18日被浙江省市场监管总局列入严重违法不诚信企业名单(黑名单),均为“被列入经营异常名单3年后未履行相关义务”所致。

根据(2015)浙沪刑初字第21号判决,在“湖州门萨家居装饰材料有限公司、湖州绥远物业管理有限公司等诈骗贷款、票据承兑、金融票证、集资诈骗等犯罪案件中。,朱洪阳犯“骗取贷款、票据承兑、金融票证、非法吸收公众存款罪”,22 2016年7月15日,被告人何雪峰因犯集资诈骗罪、非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪,被判处有期徒刑。也就是说,早在2012年,绥远地产就因违约被推上被告席。2014年6月24日,绥远房地产为王根华从湖州银行贷款30万元提供担保。然而,在签订担保合同不到两个月的时间里,绥远房产的实际控制人何雪峰因涉嫌诈骗贷款被拘留。截至2020年6月,绥远地产已被撤销。湖州银行对担保人的资格审查有漏洞吗?还是未知。除了闭着眼睛借钱给老赖,还有给担保人的资格“注水”的嫌疑。湖州银行未来能否赢得投资者的青睐?郑锦研究所的南都中心将密切关注此事。声明:我们尊重每个作者的作品。本网站发布和转载的内容仅用于信息共享和服务读者,不构成对任何人的任何投资建议。如果涉及内容版权,请及时联系我们,我们会尽快处理。谢谢你。湖州绥远房地产银行


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