沈建光:如何构建数字现金生态系统? 高善文博客

股票资讯  2021-03-28 08:55:07

数字人民币的概念自提出以来就越来越受欢迎。凭借其天然的颠覆性基因和广阔的应用场景,势必在支付等诸多行业掀起新一轮革命浪潮。在全球央行密切关注这一新领域的背景下,中国央行率先加快数字现金试点,让我们惊呼数字现金真的来了。但是,理想和现实怎么可能统一呢?数字现金可以借鉴哪些国际惯例?如何在中国建立一个完整的数字现金生态系统?数字现金的驱动因素和发展机遇是什么?在这样的背景下,京东数理学院于2020年12月11日推出了公共演讲厅——“中国数字现金何去何从?”。

JD.com首席经济学家沈建光主持会议并发表讲话。他认为,DC/EP是一个竞争性、多方案、动态演化的管理系统。央行要选择一个最优的技术和最优的发展路径并不容易。中国有14亿人口的巨大市场,需要考虑各种技术方案的应用。金融技术的发展速度是前所未有的,支付行业必须适应自我进化和更新。在这个体系中,央行必须发挥至关重要的作用。

以下为演讲全文(演讲内容未经嘉宾审阅):

沈建光:谢谢你!接下来我想从京东数学系的研究和实践开始,做一些分析。

首先我想说一下数字现金的生态。中国的移动支付现在发展非常强劲。2019年,移动支付业务规模达到347.11万亿元,占电子支付比重13.31%。国外主流的支付方式是银行信用卡,而中国的电子支付已经远远超过了国外。我发现了一个很有意思的情况,当移动支付开始快速发展的时候,M0(现金)在中国的比重明显下降。钼/M1的比率从2013年的18%下降到现在的14%。大家都选择更方便的电子支付,使用纸币的倾向越来越低,甚至有些地方直到央行明令禁止拒收纸币才开始接受纸币。中国移动支付的快速发展促使中国在世界上相对较早地启动了数字现金试点项目。

接下来,我来梳理一下数字现金的发展进程,中国。总的来说,我国数字现金的发展非常先进,这与移动支付和第三方支付的发展密不可分。2014年,央行成立了数字现金项目组,并发布了一系列报告。随后,中央银行建立了一个区块链实验室,并建立了一个票据交易所。2019年,央行加快了数字现金的研发工作,今年开始进行试点。如你所见,今年10月,深圳发布数字红包,支持线下商家交易。12月5日,苏州也宣布与央行共同发行数字现金红包,既支持线下商户交易,也支持线上交易。

央行数字研究所所长穆长春对数字现金运行机制的设计要点做了很多说明,如沿袭传统的货币管理思想;数字现金的发行和返还是基于目前“央行-商业银行”的双元制;在央行、商业银行和第三方机构的参与下,构建一个完整、均衡、有序的数字现金生态系统,确保数字现金流通、流通和回收全生命周期的闭环可控性。这里非常清楚,第三方组织可以参与数字现金生态系统。

两三周前,前央行行长周小川提到了一些新想法。他说,要建立两层体系,一层是央行,二层是商业银行、电信运营商和互联网支付平台,三层是央行授权拥有电子CNY所有权、担保支付的二级机构,还要有相应的制度、技术和设备。这和之前的想法略有不同。央行和二线机构不是简单的批发零售关系。二线机构是商业银行、电信运营商、互联网支付平台。资本充足率要求、客户理解、反洗钱、用户隐私数据保护,这些合规责任都在二级机构。比如反洗钱,央行要掌握所有交易数据,但只是备份,没有直接的商业利益。央行的数字现金可以归央行所有,也可以不归央行所有,二级机构负责客户隐私和数据合规。中央银行在数字现金方面的后续试点和落地实践还有很多挑战需要克服,但中国央行已经率先行动。

DC/欧洲议会是一个竞争性、多方案和动态演变的管理系统。这是一个多项目的R&D试点项目。央行要选择一个最优的技术和最优的发展路径并不容易。中国有14亿人口的巨大市场,需要考虑各种技术方案的应用。是一种动态的进化机制。金融技术的发展速度是前所未有的,支付行业必须适应自我进化和更新。这个机制必须包括以客户为中心的技术评估和反垄断措施。央行的作用非常重要。维护数字人民币的货币稳定,搭建结算清算等基础设施,在动态演进体系中准备应急和替代方案,有责任推动不同支付产品之间的互联互通。

数字现金的应用前景非常广阔,包括央行-商业银行和商业银行-公众的应用前景。从中央监管的场景来看,数字现金可以实现渗透监管,有效达到反洗钱的目的,准确帮助扶贫。宏观调控情景下,数字现金有助于优化宏观调控机制,但这方面的讨论不多。在人民币国际化的背景下,人民币数字现金可以帮助中国抵御天秤座的冲击,帮助一带一路。在商业银行-公众场景下,数字现金可以用于C端、B端、G端,如小额零售支付、数字票据、企业支付、政府补贴、消费券等。它也可以用于跨境支付场景。中国在这些方面领先于世界其他国家。

以C端场景为例,央行的数字现金可以用于收款、信用卡还款等金融服务,融资借款等金融活动,支付购物等生活服务。与其他央行相比,数字现金,数字现金,中国人民银行,有一个显著的特点,在政府的领导下,扩大和试验数字现金的各种生活场景。

以B端场景为例,数字现金中的应用场景涉及支付、信用服务、供应链金融、保险等多个领域,具有非常广阔的应用前景。

央行的数字现金实际上已经开始付诸实践和应用,我们认为它的前景是无限广阔的。以上是我的简短分享,非常感谢。


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