一年让事情变得更糟!第三方支付机构2020:牌照价值大幅下降,你是继续忍还是断臂求生? 九九淘金

股票资讯  2021-03-18 21:03:24

原标题:一年雪上加霜!第三方支付机构2020:牌照价值大幅下降,你是继续忍还是断臂求生?

“对于支付机构来说,今年是更糟糕的一年。”一位业内人士直言。

今年上半年,疫情“黑天鹅”对消费市场造成沉重打击。由于第三方支付行业与该市场关系密切,许多机构都经历了交易量急剧下降、收入缩水的问题。此外,行业内严格监管的趋势并未减弱,中小支付机构生存难度加大。据券商中国记者不完全统计,今年前11个月,地方央行对支付机构的罚款总额超过3亿元,几乎是去年的两倍。

与此同时,作为购买支付许可证主力军的互联网平台,目前已经基本布局。中小型支付机构越来越难以通过实现牌照来完成谢幕。即使是最“值钱”的互联网支付牌照也没有以前那么吃香了,取消这个牌照的机构今年也是第一次出现。

“现在第三方支付许可其实是过剩的。牌照的市场价格也从前些年的十几亿到现在的几个亿,未来可能会下降。”苏宁金融研究院高级研究员黄表示,当前支付行业处于动态退出过程中,“一些业务量较小或存在重大违法违规行为的机构将逐步退出市场”。

处罚在这一年增加了一倍

今年以来,支付行业监管压力并未减轻,处罚呈现加码趋势。据券商中国记者不完全统计,截至11月底(以代票日期为准),第三方支付机构已收到至少100张票,罚款总额接近3.03亿元,高于去年的1.66亿元,为历年最高。特别是下半年疫情防控常态化和经济复苏后,监管部门开出罚款的频率增加,第三季度支付机构收到的罚款数量约为前11个月的一半。

与往年相比,今年支付机构收到的罚款数量并没有增加,罚款大幅增加的主要原因是大额罚款的增加。其中,4月29日,上银信支付服务有限公司(以下简称“上银信”)收到“天价”罚款1.16亿元,成为支付机构首笔超过1亿元的罚款。从罚单上看,建行涉及16起违规行为,违法所得罚款5009.1万元,罚款6588.69万元。往年也频频出现罕见的1000万元罚款,涉及深圳瑞银信信息科技有限公司、凯连通支付服务有限公司、北京新浪支付科技有限公司、银英通支付有限公司等多家公司。

从违规行为来看,银行卡收单和反洗钱最为突出。其中,“客户身份识别”和“为未识别客户提供服务或交易”是最常见的处罚。今年3月,央行业务管理部刘立宏发表署名文章指出,与央行前几年实施的反洗钱行政处罚相比,金融机构与身份不明客户之间的交易成为新的处罚点和“重灾区”。

她指出,第三方支付机构主要涉及特殊商户或单位客户开立工商网站上不存在的账户,这些账户与工商网站的某个单位非常相似,已经被工商注销。这三类客户在主动发起交易后仍然为他们服务。

此外,监管部门全年对支付机构的罚款占机构及相关责任人“双罚”的近一半。例如,在尚银信的处罚案件中,其董事长、风险管理部总监/高级风险控制经理也分别被罚款45万元和20万元。

据一些分析师称,一些希望监督今年“仁慈”的机构失败了。“从罚款的情况可以看出,监管部门并没有放松对支付行业严格监管的态度。“双罚”趋势明显,大额罚款频发,处罚力度甚至高于往年”,他指出,“随着监管部门慢慢摸清支付业务的脉络,恐怕以后只会越来越严,越来越精”。

疫情“更严重”

支付百科首席解说员寇表示,行业现已进入严格监管阶段,监管部门已摸清套路,开始运用打击二次清算、设置代码、打破直接链接、统一管理备用金等技巧和策略进行监管。监管部门设立的边界和红线围栏抑制了这一领域的无序增长,也产生了一定的业务约束。

“即使是一些支付机构的高层领导,也会觉得行业内能拓展的业务少之又少。”他指出,同时支付行业格局固化,难以打破,中小支付机构生存空间有限。

艾瑞咨询2019年发布的移动支付交易规模市场份额显示,支付宝和财付通(微信支付和QQ钱包)的垄断格局稳定,占市场规模的94%。各集团系统内发展的支付业务占比2.6%,快钱、联动优势、yeepay、银联业务等总行支付机构占比2%,剩下1.4%的市场留给其他100家中小支付机构“分食”。

“但支付机构今年面临的困难,不仅仅是行业监管严格、早期监管红利消失等老问题,还有疫情造成的‘更糟’。”寇指出,今年上半年,支付行业的交易量大幅减少,甚至许多机构只能通过裁员和降低成本来生存。

黄进一步解释,支付机构收入来源中最重要的部分是根据交易量收取的手续费收入。可见,支付是一个经济活动强烈的行业。经济越活跃,交易量就越高,手续费收入就越高。相反,“今年疫情重创经济,尤其是作为支付机构主要服务的消费零售行业,导致很多支付机构收入大幅下降”。

支付许可不再流行?

在运营压力下,很多支付机构选择了退出。就退出渠道而言,有业内人士透露“现在上市非常困难,更好的是被收购,牌照实现,或者牌照取消”。

从目前的市场情况来看,支付机构牌照的买家主要有两种类型,一种是通过支付牌照搭建生态闭环互联网平台。例如,今年9月,携程宣布收购上海东方容晖信息技术服务有限公司(以下简称“东方容晖”)100%股权。携程表示,希望通过与东方容晖的合作,提高文化旅游业的支付便利性。

另一类买家是计划进入国内市场的境外机构或从事跨境业务的跨境金融服务机构。2019年底,国家外汇管理局先后向支付宝、财付通、汇通天下等十多家第三方支付机构发放跨境业务展示许可证,意味着监管部门监管的跨境外汇支付业务必须获得许可。一家支付机构的负责人向记者透露,国内很多跨境金融服务平台和境外支付机构为了满足许可证申请资格,已经取得了持有第三方支付许可证的标的。

公开信息显示,自2015年3月以来,央行收紧了对新的第三方支付牌照的审批,企业获得支付业务合法资格的途径几乎只有一条。从许可证交易的情况来看,一个互联网支付许可证的市场价格在5亿元左右,互联网支付+移动支付业务许可证超过6亿元,互联网支付+移动支付+银行卡收单三个业务许可证价值超过10亿元。

但是由于头部互联网平台基本都配备了支付牌照,实现几十亿美元的牌照越来越困难。近日,央行宣布取消4家新支付机构的牌照。其中,江苏电商服务中心有限公司也持有互联网支付牌照,成为首家取消该牌照的支付机构。据券商中国记者统计,截至目前,已注销支付牌照38张,支付牌照数量已降至233张。

“现在第三方支付许可其实是过剩的。牌照的市场价格也从前些年的十几亿到现在的几个亿,未来可能会下降。”黄表示,从近几年的趋势来看,有很多支付机构的牌照没有被续签或取消,这反映出支付行业正处于一个动态退出的过程中。未来那些没有牌照但是没有业务或者规模太小,甚至有一些违法犯罪案件的机构可能会逐渐退出这个市场。

中小支付机构寻求生存之道

面对终端消费者(C端)市场牢不可破的垄断,发展跨境市场,培育小企业、服务场景等B端市场,已成为中小支付机构探索的主要发展方向。有支付机构人士表示,目前国内支付市场竞争过于激烈,国内很多支付机构已经开始关注跨境业务,未来跨境支付业务的市场竞争也会加剧。

据上述人士介绍,虽然很多支付机构都提出了金融技术改造,也就是为B方提供支付解决方案,“但大多数支付机构受到自身技术和经济实力的限制,走金融技术改造之路其实很难。更多的支付机构可以在原有业务的基础上,通过提供更多的增值服务来增加收入,从而生存下来”。

寇还表示,支付其实是一项价格透明、利润微薄的业务,单纯做支付业务很难维持机构的运营。因此,对于大多数支付机构来说,围绕核心竞争优势提供垂直附加服务是未来的长期发展方向。

黄认为,从支付行业的现状来看,很难打破C端市场结构。在跨境市场中,第三方支付机构不是主角,其可用份额有限。因此,随着工业互联网的发展,中小支付机构的更多机会可能在于B端市场。

“现在支付行业是一个规模效应很强的市场,但是随着工业互联网的发展,这种情况可能会改变。”比如他说“企业数字化升级后,也需要在数字化系统中贴出大量的现金流。中小支付机构通过为行业和企业提供定制化的解决方案,可以获得大量的交易费用,虽然目前行业互联网的发展还处于起步阶段,数字化的推进还不足以达到这样的深度,但这个前景还是有很大的想象空间的。”

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